「銀行融資って、ぶっちゃけよく分からないし、ちょっと怖い……」
そんなふうに感じている社長さん、けっこう多いんじゃないでしょうか？
特に起業してまだ数年、資金調達の経験も浅いという方にとって、銀行の審査はまるで“ブラックボックス”のように感じられるもの。
でも、私がコンサル現場で痛感しているのは――**「準備をちゃんとしている社長ほど、スムーズに資金をゲットしている」**という事実です。
逆に言えば、準備が足りてない社長は、本当は通る可能性があった融資ですら、自分からチャンスを手放しているかもしれないんです。
ここでひとつ、ハッキリ言いましょう。
銀行融資は、「うまくやったもん勝ち」です。
情熱だけじゃ足りない。
ビジネスの実力も、もちろん大事。
でも、それをどう見せるか、どう伝えるか、どんな武器で臨むか――
この「戦略的な準備」こそが、融資成功を左右するキーファクターなんです。
今回の記事では、
「銀行融資って難しそう…」と感じている起業家や若手経営者に向けて、
融資を申し込む前に、社長が絶対にやるべき5つの準備リストを、徹底的に解説します。
しかも、ただの「お作法」紹介じゃありません。
私が実際の融資支援の現場で蓄積してきたリアルな成功パターンと失敗パターン、
そして、2024年以降の銀行トレンドや審査基準の変化も踏まえて、
“今、本当にやるべきこと”だけを厳選してお届けします。
さらに、この記事の後半では、銀行融資の準備がもたらす「副次的なメリット」や、
将来的にクラウドファンディングやエンジェル投資と組み合わせるハイブリッド戦略へのステップアップにもつながる話まで網羅していきます。
要するに、この記事は「銀行にお金を借りるため」のものだけじゃありません。
あなたの会社のファイナンス力を、数段階アップグレードするための戦略書でもあるんです。
だからこそ、最初の準備段階でミスってほしくない。
もう「よく分からないから…」でチャンスを逃す時代は終わりです。
資金調達の“ゲーム”を、もっとスマートに、もっと戦略的に攻略していきましょう。
では早速、銀行の「ぶっちゃけ」審査ポイントから一緒に見ていきましょう。
銀行融資の審査、銀行担当者が「ぶっちゃけ」見ているポイントは？
表面的な数字だけじゃない！銀行の「本音」とは
銀行の融資審査と聞くと、多くの社長が「決算書の数字だけで判断される」と思いがち。
たしかに、数字は超重要です。
でも、それ“だけ”じゃない。
むしろ、銀行担当者たちはその数字の「裏側」にあるストーリーを見ようとしています。
たとえば、売上が伸びていても「利益率が異常に低い」とか、「キャッシュが増えていない」場合、何が起きているのか？
経常利益が安定していても、「仕入れ先への支払いが滞ってる」なんて兆候があれば、それはリスクとしてカウントされます。
彼らが本当に知りたいのは、「この会社にお金を貸して、ちゃんと返ってくるのか？」という一点。
つまり、銀行は“数字の背景にある経営力”を見抜こうとしているんです。
だからこそ、ただ数字を並べるだけの資料では不十分。
「なぜこうなっているのか？」を自分の言葉で説明できるかどうか。
ここが、他の経営者との差を決定づけるポイントになります。
なぜ、あなたの会社は融資を断られるのか？よくある落とし穴
「黒字なのに融資を断られた……」という相談、実はめちゃくちゃ多いです。
これ、社長にとっては納得できないかもしれません。
でも銀行から見れば、「数字が良ければOK」というわけじゃないんですよ。
以下、よくある落とし穴をいくつか挙げてみます：
1. 短期借入金が多すぎる
→資金繰りに無理があるように見え、返済リスクが高いと判断される。
2. 売上に対して人件費や家賃が高すぎる
→固定費の構造が脆弱だと見なされる。
3. 決算書と実際の運営内容にギャップがある
→数字は良くても、話を聞くと「将来性」が見えないと判断される。
4. 銀行とのコミュニケーションが不足
→担当者が社長のビジョンを理解できないと、「推せる案件」にならない。
ぶっちゃけ言うと、銀行の融資って「数字」と「ストーリー」の合わせ技なんです。
そしてそのストーリーは、**普段の行動や資料、面談の中で“にじみ出る”**もの。
つまり、断られる原因は「数字」よりも「準備不足」にあることが多いんです。
「準備」こそが銀行からの信頼を勝ち取る最強の武器である理由
銀行にとって、一番怖いのは「返ってこないリスク」。
だからこそ、銀行は「この社長は、ちゃんと準備してるな」と感じた瞬間、グッと態度が変わります。
準備の有無は、以下のような点に如実に出ます：
- 資料が体系的に整理されているか
- 自社の数字をきちんと把握しているか
- 今後のビジョンや資金用途が明確か
- 面談時の受け答えにロジックと一貫性があるか
そして、こうした準備が整っていればいるほど、銀行担当者は**「上に回しやすい案件」**として社内で推しやすくなります。
逆に、「準備が雑」な社長は、いくら数字が良くても「リスク高そう」として除外されがち。
ほんとにもったいない。
つまり、銀行に対しては、“準備という名のプレゼン”ができるかどうかが勝負なんです。
あなたの事業を、あなた自身が一番深く理解して、
その魅力や安定性、成長の可能性をしっかり伝える。
それができるかどうかで、融資結果は180度変わります。
【厳選】銀行融資申し込み前「社長の準備リスト5選」を徹底解説
準備1：銀行に「貸したい！」と思わせる事業計画書の作り方
未来へのロードマップを具体的に描こう
まず1つ目の準備は、事業計画書のブラッシュアップ。
正直、これができていないだけで、融資の通過率はガクッと落ちます。
なぜか？
それは、銀行が「未来の確度」を見る材料がほぼここに集約されるからです。
銀行の担当者は、あなたの未来を“紙の上”でジャッジしています。
だからこそ、事業計画書には「具体性」と「現実性」が必要です。
単に「3年後に売上◯億円」ではダメ。
その数字に至るまでの**“因数分解”されたストーリー**がないと、信ぴょう性がありません。
たとえば：
- どんな市場ニーズがあるのか？
- 誰に、どのチャネルで、どうやって売るのか？
- 自社の強みは何か？競合とどう差別化するのか？
- 今後の成長戦略に必要な人材・設備・広告費などの投資計画は？
こういった「現実的な行動プラン」が描かれていることで、銀行は「なるほど、この会社は考えてるな」と感じるわけです。
データと事例で裏付ける説得力
さらに重要なのが、“客観データ”による裏付けです。
よくあるのが、「〇〇市場は今後拡大する見込み」みたいなざっくりした説明。
でも、それってあなたの主観ですよね？と、銀行はツッコミたくなる。
そうじゃなくて、市場レポートや調査データ、業界トレンドの具体数値を引っ張ってきて、あなたのプランを後押ししましょう。
たとえば、「この分野の市場規模は2028年までに年率5%で成長する」というStatistaや経産省のデータを引く。
あるいは、「競合A社は昨年〇〇の施策で売上を1.5倍にした」など、事例を引用するのも◎。
要するに、あなたのビジョンが“夢物語”ではなく“現実に起こる未来”であることを証明する材料をそろえる。
この一点に尽きます。
そして最後に忘れちゃいけないのが、「資金用途」。
「借りたお金で何をし、どう回収するのか」を明示することは、融資審査の大前提です。
銀行は慈善団体じゃありません。
「その借金は、どう回収できるのか？」という視点で見ている。
だから、資金の使い道と回収計画がセットになった、実行可能なストーリーを提示しましょう。
準備2：会社の健康状態を示す「財務資料」を完璧に整備する
銀行が見るべき数字はココだ！チェックリスト
銀行にとって、財務資料は会社の健康診断書そのものです。
見た目が立派なビジョンや事業計画があっても、財務が崩れていればアウト。
では、銀行は具体的にどんな数字を見ているのか？
コンサル現場でのリアルな視点から、以下の重要チェックポイントをお伝えします。
1. 経常利益の安定性
→売上がブレても、ここが黒字なら“地力がある”と判断されます。
2. 流動比率（流動資産 ÷ 流動負債）
→100％以上が目安。短期的な支払い能力を示す指標です。
3. 借入依存度（総資産に占める借入金の割合）
→高すぎると「借金体質」と見なされ、融資にブレーキがかかります。
4. 売上高対人件費比率・家賃比率
→固定費の負担感をチェックし、経営の柔軟性を評価します。
5. キャッシュフロー計算書（特に営業キャッシュフロー）
→利益は出ていても、現金が残っていなければ危険信号です。
要するに、「利益が出ている＝安心」ではなく、「お金が回っている＝安全」。
この視点で、銀行は会社の内情をくまなく見ています。
だからこそ、財務三表（貸借対照表・損益計算書・キャッシュフロー計算書）を
セットで整えておくことが必須条件になります。
赤字でも融資を受ける可能性を残すための資料提示法
ここで、誤解を解いておきたいのが「赤字＝融資NG」という神話。
ぶっちゃけ、赤字でも融資が通るケース、意外とあります。
そのカギを握るのが、「ストーリーと補足資料」。
たとえば、「今期は先行投資で赤字だが、来期からは黒字転換見込み」と説明できるなら、
それを裏付ける以下のような資料を用意すべきです。
- 投資内容の内訳と回収計画
- 売上増加の見込みを示す根拠データ
- 受注予定や見込み案件リスト
- 固定費削減や業務改善の具体策
また、税理士と連携して補足説明資料を作るのもおすすめです。
財務数値は「結果」にすぎません。
その結果に至った「原因」と、これからの「改善シナリオ」を描くことで、銀行は“回収可能性あり”と判断してくれます。
つまり、財務の弱点＝マイナス要素ではなく、「説明材料」次第でプラスにも転じうるんです。
準備の差が、ここでも明暗を分けるということです。
準備3：自社に最適な融資の種類を「賢く選ぶ」リサーチ術
プロパー融資？信用保証協会付き？それぞれの特徴とメリット・デメリット
「銀行融資」と一口に言っても、実はその種類は複数あります。
そして、その選び方を間違えると、審査のハードルが無駄に高くなったり、条件が厳しくなったりするんです。
大きく分けて、以下の2種類を押さえておきましょう。
1. プロパー融資（銀行単独融資）
これは、銀行が自社のリスクで融資を実行するスタイル。
つまり、保証人なし・保証協会なしの“ガチ審査”案件です。
- メリット：信用力の証明になる／今後の追加融資に有利
- デメリット：審査が厳しい／新設法人や赤字企業にはハードル高め
プロパーで通れば、銀行との関係はぐっと強化されます。
ただし、創業間もない企業にはあまりおすすめしません。
2. 信用保証協会付き融資（制度融資）
こちらは、保証協会が“連帯保証人”の役割を果たしてくれる仕組み。
銀行側のリスクが軽減されるため、創業者や実績の浅い企業でも通りやすいのが特徴です。
- メリット：審査が柔軟／公的制度を活用できる／自治体によっては金利優遇も
- デメリット：保証料がかかる／スピード感に欠ける場合もある
特に創業融資やコロナ対策資金の文脈では、保証協会付きの制度を使う企業が圧倒的に多いです。
「まずは制度を使って実績づくり→プロパーへステップアップ」が王道の流れです。
最新の融資制度や補助金情報をキャッチアップする方法
「そんな制度、知らなかった……」という社長さん、正直かなり多いです。
でも、それってただの情報負け。
今は“知ってるだけで得をする”時代なんです。
じゃあ、どうやって情報を拾えばいいか？
以下のような方法で、最新の融資制度や補助金情報をキャッチしましょう。
1. 商工会議所や信用保証協会の公式サイトを定期チェック
→新制度・募集開始時期・要件変更など、リアルタイムでアップデートされます。
2. 中小企業庁の「ミラサポplus」や「J-Net21」などの公的情報ポータルを活用
→補助金、助成金、融資制度がまとまって掲載されています。
3. 地元金融機関・信用金庫の営業担当者と関係を築いておく
→「今、こういう制度出ましたよ」と内々に教えてもらえるケースも。
4. 専門家（資金調達コンサルや税理士）からの情報収集
→現場で最新案件に触れているプロの情報は、スピードも精度も段違いです。
つまり、融資の選択肢は“取りに行く”姿勢が命。
待ってても、おいしい制度は回ってきません。
「どれを選ぶか」よりも先に、「何が選べるか」を知っておくことが、社長としての戦略力です。
準備4：相談相手を「使い倒す」！プロの力を借りる戦略
顧問税理士やコンサルタントの効果的な活用法
「融資は自分で何とかしないといけない」と思っている社長、多いです。
でも、ぶっちゃけ言います。
資金調達こそ、プロに頼るべき“チーム戦”です。
なぜなら、融資に関するノウハウって、ネットで拾える情報だけじゃ限界があるし、
それを自社の状況に当てはめて最適化できる人材が必要だから。
まず、顧問税理士は最も身近な専門家です。
帳簿の内容を熟知しているからこそ、銀行に提出する財務資料の整備や説明補助が的確。
「この費用、こう見せた方が印象いいですよ」
「ここは損金にせず、投資と捉えた方がいいですね」
など、“資料の言い換え”のアドバイスがもらえるだけで、融資通過率はグッと上がります。
さらに、融資に強い資金調達コンサルタントをスポットで使うのもアリ。
特に、創業融資や補助金との併用など、複雑なスキームを考えるなら、
経験豊富なプロの助言はタイムマシン級の時短になります。
成功報酬型でやっているコンサルも多いので、費用リスクを抑えつつ活用可能です。
要するに、社長がすべきことは“全部を自分でやる”ことではありません。
「信頼できる専門家に丸投げせず、“共闘”すること」なんです。
融資に強い専門家の選び方
とはいえ、「誰に頼むか」で結果は180度変わります。
専門家にも当たり外れがあるのが現実。
以下のポイントを押さえて、“本当に頼れるパートナー”を見極めてください。
1. 過去の融資実績を公開しているか？
→「〇〇銀行の制度融資で●●万円通しました」など、具体例を出せる人は信頼できます。
2. 事業理解のスピードが速いか？
→ヒアリング時に「業種特有のリスク」や「成長ドライバー」を素早く理解できる人は、実務に強い証拠。
3. フィー体系が明確かつ合理的か？
→「初回相談無料」や「成功報酬型」は良いが、曖昧な追加料金がある場合は注意。
4. 融資だけでなく、補助金や助成金にも詳しいか？
→広範囲にわたって資金調達の引き出しがある人は、長期的に頼れる存在になります。
あと個人的におすすめなのは、税理士とコンサルタントを分けて選ぶこと。
それぞれに得意分野があるので、使い分けた方がトータルコストも結果も良くなります。
「相談する＝弱みを見せること」じゃありません。
“強い経営者は、強い参謀を持っている”のです。
準備5：銀行担当者との「信頼関係」を築くコミュニケーション戦略
事前の情報共有で印象アップ
「銀行って、結局は“人”でしょ？」――その通りです。
いくら数字が良くても、銀行担当者が「この社長、ちょっと危なっかしいな…」と思えば、融資は降りません。
逆に、多少数字が弱くても、「この人なら返してくれそうだ」と思わせたら、通る案件はたくさんあります。
その分かれ目が、「コミュニケーションの質」。
まず押さえておきたいのは、事前の情報共有を“戦略的に仕込む”こと。
たとえば、面談前に送っておくと良いものは：
- 現状の経営課題とそれに対する打ち手をまとめたメモ
- 直近の月次試算表と、前年との比較表
- 担当者が上司に説明しやすくなるような、事業概要＋資金使途＋期待効果のA4 1枚資料
これを事前に送っておくだけで、「話がわかる社長」だと認識され、面談の流れがスムーズに。
「え、そんなの常識じゃないの？」と思った方。
ぶっちゃけ、やってる社長は2割もいません。
だからこそ、これだけで差がつくんです。
面談で絶対に押さえるべき質問と回答テクニック
銀行面談は、社長の“プレゼンの場”です。
でもこれは、ただしゃべるだけの場じゃありません。
「何を話すか」「どう話すか」以上に、「何を聞かれるか」を想定して準備しておくことが重要。
以下は、銀行担当者がよく聞いてくる質問例です：
1.「この融資の資金使途を詳しく教えてください」
→“ふわっとした説明”はNG。具体的な金額配分と、効果（売上増・コスト削減など）をセットで伝える。
2.「直近の売上が落ちている理由は？」
→責任逃れはNG。外部要因がある場合でも、それに対する打ち手をしっかり話す。
3.「御社の強みは何ですか？」
→差別化ポイント・競合優位性を端的に語れるよう準備を。
4.「返済計画についてはどう考えていますか？」
→営業利益とキャッシュフローの見通しをもとに、「毎月◯万円の返済は可能」とロジックで回答。
また、面談時に意識してほしいのが、“相手に話させる力”。
たとえば、「この商品に関して、他社の事例などってありますか？」とか、
「今の制度融資って、◯月以降も継続されそうですか？」といった質問を投げかけることで、
銀行担当者も「この人は、ちゃんと学びながら進めているな」と感じます。
コミュニケーション＝信頼貯金です。
数字よりも先に、あなた自身が信頼されているか。
その土台があるかどうかで、融資は驚くほど変わってきます。
準備がもたらす「融資成功」以外の意外なメリット
資金調達力向上はもちろん、経営そのものがレベルアップする理由
銀行融資の準備って、正直めんどくさいです。
資料も多いし、数字も詰めなきゃいけないし、面談で話すことも考えないといけない。
でも、それを乗り越えた社長に共通しているのが――
「会社の経営レベルが一段上がった」という実感。
なぜなら、融資の準備過程って、
「自社の強み・弱みを棚卸しして、数字と戦略をつなぐ作業」そのものだから。
事業計画書を作るとき、自然とビジョンが言語化されます。
財務資料を整える中で、キャッシュの流れや固定費構造に対する意識が高まります。
専門家と相談することで、今まで見えていなかった経営課題に気づけます。
結果として、融資を受ける前に、すでに“経営の筋トレ”ができている状態になるんです。
お金を借りる準備が、そのまま「会社を強くする準備」にもなる。
これが、融資準備の最大の副産物です。
銀行との良好な関係が未来の資金調達にどう繋がるか
一度でも銀行から融資を受けると、銀行との“取引履歴”がスタートします。
これ、めちゃくちゃ大事です。
なぜなら、銀行は「過去に貸して、問題なく返してくれた会社」に対しては、次回からの融資判断が圧倒的に早くなるから。
- 月次試算表を共有しておく
- 決算報告をちゃんと説明する
- 課題が出たときには、先回りして相談する
こうした“日々の信頼貯金”を積み重ねておけば、
いざという時に「じゃあ、今回はスピード対応でいきましょうか」といった柔軟な動きが生まれます。
ぶっちゃけ、銀行との関係は“最初が一番大変”なんです。
でも、最初さえ乗り越えれば、あとは“加速度的に信用が積み上がっていく”。
これは、株式投資や資産形成とまったく同じ構造です。
そして将来的に、あなたの会社がより大きなチャレンジをしようとするとき――
新しい事業、新拠点の立ち上げ、人材採用――
「また資金が必要だ」となったときに、頼れる銀行の存在がどれほど心強いか。
だからこそ、目先の融資だけで終わらず、長期的な関係構築を視野に入れた動きがカギになります。
クラファンやエンジェル投資と組み合わせる「ハイブリッド資金戦略」への第一歩
ここからは、少し視点を広げてお話しします。
最近、私がクライアントにおすすめしているのが、「ハイブリッド資金調達」戦略。
これは、銀行融資だけに頼らず、以下のような手段を組み合わせて資金を確保するアプローチです。
- クラウドファンディング（CF）で初期のファンと資金を獲得
- エンジェル投資家からの資本調達で信用とバックアップを得る
- 銀行融資で中長期の資金を安定的に調達
こうしたハイブリッド戦略を組むうえで、最初の銀行融資の準備経験が圧倒的な基盤になるんです。
なぜなら、CFのプラットフォームも、エンジェル投資家も、最終的には「この人はちゃんと準備してるな」と思えるかどうかで投資判断を下します。
つまり、銀行融資の準備は、単なる資金確保じゃない。
あなたの「資金調達スキル」を可視化するポートフォリオにもなるということ。
これからの時代、社長に求められるのは“調達マルチリンガル”。
融資・投資・補助金・クラファン――どの手段も自在に操れる力です。
その第一歩として、銀行融資の準備から本気で取り組んでみてください。
まとめ
銀行融資は、単なる「お金を借りる手続き」ではありません。
それは、社長としての戦略性・経営力・信頼構築力を問われる“知的ゲーム”です。
「書類は税理士に任せておけばいいでしょ」
「数字がよければ自然と通るんじゃないの？」
――そんなふうに軽く考えていると、ぶっちゃけチャンスを逃します。
でも逆に言えば、きちんと準備をすれば、融資は“攻略できる”もの。
その準備が、あなたの経営を強くし、会社の未来をひらく武器になります。
今回紹介した「社長がやるべき準備リスト5選」、もう一度おさらいしましょう。
1. 銀行に「貸したい！」と思わせる事業計画書の作成
2. 会社の健康状態を示す財務資料の整備
3. 最適な融資種類を選ぶための情報収集と制度理解
4. 専門家との連携による“チーム融資戦略”の構築
5. 銀行担当者との信頼関係を育むコミュニケーション設計
どれも地味に見えて、やればやるほど効果が出る“本質的な準備”です。
そして、これらの準備を通じて得られるのは、融資成功だけではありません。
会社全体の経営力アップ、未来の資金調達の選択肢拡大、そして金融リテラシーの強化。
すべてが、これからの時代を勝ち抜く起業家に欠かせない武器です。
「銀行融資って、実はもっとクリエイティブで、もっと戦略的なゲームなんです。
古い常識に縛られず、使えるものは何でも使って、賢く資金をゲットしましょう！
そのための最新情報と裏技、私がバッチリ教えますよ！」
――これは、私がSNSでよく発信している言葉ですが、この記事を読んでくださったあなたにも、
今日からこのマインドで一歩を踏み出してほしいと思っています。
融資に勝つ社長は、準備で勝っている。
ぜひ、この記事を何度も読み返して、自社の“資金調達戦略”をアップデートしてくださいね。