「融資」と「ファクタリング」。
資金繰りに頭を悩ませる社長さんなら、一度は耳にしたことがある選択肢ですよね。
でも、いざという時、「ぶっちゃけ、結局どっちが得なの？」って思うこと、ありませんか？

ネットで調べても、なんだか難しい言葉ばっかりで、結局よくわからなかったり…。

そんな創業者の皆さんの本音にお答えすべく、元コンサルで、今は若手起業家向けの資金調達をサポートしている私、橘莉子が、この2つの方法を徹底的に比較しちゃいます！
この記事を読めば、あなたの会社にとって「今、本当に必要な一手」がクリアになるはず。
超実践的な知識を、サクッと手に入れていってくださいね！

そもそも知ってる？融資とファクタリング、お金の「性質」が全然違う話

まず大前提として、融資とファクタリングって、手に入るお金の「性質」が根本から違うんです。
ここを理解しておかないと、後で「こんなはずじゃなかった…」なんてことになりかねませんよ。

銀行融資の基本：信用で「借りる」お金のルール

銀行融資は、シンプルに言うと「借金」です。
銀行などの金融機関が、あなたの会社や事業の「信用」を審査して、「この会社ならちゃんと返してくれそうだ」と判断したらお金を貸してくれる仕組み。

もちろん、借りたお金には利息をつけて、決められた期間内に返済する義務が生じます。
事業計画や財務状況、時には担保や保証人が求められることも。
審査に時間がかかるケースが多いのも特徴ですね。

ファクタリングの基本：売掛金を「売って」手に入れるお金

一方、ファクタリングは「借金」ではありません。
あなたの会社が持っている「売掛金（請求書）」、つまり「将来お客さんから入ってくる予定のお金」を、ファクタリング会社に買い取ってもらうサービスなんです。

いわば、将来の売上を「前倒し」で現金化するイメージ。
だから、審査で重視されるのは、あなたの会社よりも「売掛先の信用力」。
つまり、ちゃんとお金を払ってくれる会社への請求書なのか？ってところが見られるわけです。

融資とファクタリングの基本的な違い

特徴銀行融資ファクタリング
お金の性質借入（負債）売掛債権の売却（資産の現金化）
主な審査対象申込企業の信用力、返済能力売掛先の信用力、売掛債権の信頼性
返済義務あり（元本＋利息）原則なし（売掛金が回収不能になった場合のリスクはファクタリング会社が負うことが多い ※償還請求権なしの場合）
資金使途比較的自由比較的自由
信用情報への影響影響あり（借入状況として登録される）原則影響なし（借入ではないため）

一番重要！資金調達の「目的」で選ぶべき理由

じゃあ、どっちが良いの？って話ですが、これは「何のためにお金が必要なのか？」という資金調達の「目的」によって、最適解が変わってくるんです。

例えば、大きな設備投資をしたい、じっくり事業を育てていきたい、という目的なら、低金利でまとまったお金を調達できる可能性のある銀行融資が向いていることが多いでしょう。

逆に、急な大口案件で仕入れ資金が足りない！とか、売掛金の入金が遅れてて、今月の支払いがピンチ！なんていう短期的な資金ニーズには、スピーディーに資金化できるファクタリングが有効なケースが多いんです。
この「目的」を間違えると、せっかく調達したお金が逆効果になることもあるので、ここはしっかり押さえておきましょうね。

3つの比較軸で完全解剖！コスト・スピード・審査、どっちに軍配？

さて、ここからは具体的な比較に入っていきましょう！
「コスト」「スピード」「審査」という、経営者なら誰もが気になる3つのポイントで、融資とファクタリングを丸裸にしちゃいます。

コスト編：手数料・金利の落とし穴と「ぶっちゃけ総額」の見分け方

お金を借りたり、調達したりするときに、一番気になるのがやっぱりコストですよね。
金利や手数料って、パッと見の数字だけじゃなくて、「結局トータルでいくらかかるの？」っていう「ぶっちゃけ総額」を見極めるのが超重要です。

銀行融資の場合、主なコストは「金利」と、場合によっては「保証料」や「事務手数料」がかかります。
金利は、日本政策金融公庫のような公的なところなら年1%台から、民間の銀行でも数%～、事業の状況によってはもう少し高くなることもあります。

「銀行融資の金利は、会社の信用力や担保の有無、融資の種類によって大きく変動します。一般的には、プロパー融資よりも信用保証協会の保証付き融資の方が金利はやや高めになる傾向がありますね。」（某銀行融資担当者）

一方、ファクタリングのコストは「手数料」です。
この手数料が、2社間ファクタリング（売掛先に通知しないタイプ）だと、だいたい売掛金額の8%～18%くらいが相場。
中にはもっと高いところもあれば、オンライン完結型でグッと手数料を抑えているサービスも出てきています。

3社間ファクタリング（売掛先の承諾を得るタイプ）だと、手数料はグッと下がって1%～9%程度。
ただ、売掛先に知られるっていうハードルがありますよね。

コスト比較のポイント

  • 融資の総コスト: 金利だけでなく、保証料、事務手数料、印紙代なども含めて計算する。
  • ファクタリングの総コスト: 手数料率だけでなく、債権譲渡登記費用（必要な場合）やその他の諸費用も確認する。
  • 年率換算で比較: ファクタリングの手数料は、資金調達期間が短い分、年利に換算すると非常に高くなることがあるので注意が必要。

ぶっちゃけ、短期的な資金調達の場合、ファクタリングの手数料は融資の金利よりも割高になるケースがほとんど。
でも、それに見合うだけのメリット（スピードとか、審査の通りやすさとか）があるのかどうかを天秤にかける必要があるんです。

スピード編：「今すぐ欲しい！」最短で手に入れるのはどっち？

「とにかく急ぎで資金が必要！」っていう場面、起業してると結構ありますよね。
そんな時、頼りになるのはどっちなんでしょうか？

これはもう、圧倒的にファクタリングに軍配が上がります。

1. ファクタリング：最短即日も可能！
オンライン完結型のファクタリングサービスなら、申し込みから審査、入金までが数時間、なんていうスピード感も珍しくありません。
必要書類も比較的少なく、手続きがシンプルなのが魅力です。
特に2社間ファクタリングは、売掛先の承諾が不要なので、スピーディーに進めやすいですね。

2. 銀行融資：数週間～1ヶ月以上が一般的
銀行融資は、事業計画の審査や内部の承認プロセスなど、どうしても時間がかかります。
早くても2週間、通常は1ヶ月程度、場合によってはそれ以上待つことも。
もちろん、しっかり準備して臨めば、その分、低コストで大きな資金を調達できる可能性はありますが、「今すぐ！」には応えにくいのが実情です。

資金調達までの一般的な期間を比べると、その差は歴然ですね。
緊急度が高い資金ニーズには、ファクタリングのスピード感が大きな武器になります。

審査編：赤字や設立間もない会社でも大丈夫？重視されるポイントの違い

「うちの会社、まだ赤字だし…」「設立して間もないんだけど…」
そんな状況だと、銀行融資のハードルって、やっぱり高いんですよね。

銀行融資の審査では、主に「この会社にお金を貸して、ちゃんと返してもらえるか？」という返済能力が厳しくチェックされます。
だから、決算書の内容や事業計画の実現可能性、自己資金の状況などがすごく重要。

一方、ファクタリングの審査で一番見られるのは、「売掛先の信用力」。
つまり、「あなたの会社」よりも、「請求書を発行している相手の会社が、ちゃんとお金を払ってくれるか？」がポイントなんです。
だから、極端な話、あなたの会社が赤字でも、税金をちょっと滞納しちゃってても、売掛先の信用力が高ければ利用できる可能性が十分あります。

審査ポイントの比較

審査項目銀行融資ファクタリング
最重要視される点申込企業の返済能力・信用力売掛先の支払能力・信用力、売掛債権の信頼性
申込企業の財務状況（赤字など）審査に大きく影響する影響は比較的小さい（売掛先の信用力が高ければOKな場合が多い）
設立年数短いと不利になる場合があるあまり問われないことが多い
税金や社会保険料の滞納原則NG滞納していても利用可能な場合がある
担保・保証人求められることが多い原則不要
必要書類事業計画書、決算書、試算表、納税証明書など多岐にわたる売掛金の請求書、通帳コピー、身分証明書など比較的少ない

もちろん、ファクタリング会社もボランティアじゃないので、誰でも彼でもOKというわけではありません。
売掛先の経営状況が悪かったり、請求書自体が怪しいと判断されたりすれば、当然審査には通りません。
でも、銀行融資に比べると、間口が広いのは確かですね。

賢く使い分けるのが資金調達の「裏技」！あなたのビジネスに最適な一手を見つける

融資とファクタリング、それぞれにメリット・デメリットがあるのは分かったけど、じゃあ、うちの会社はどっちを使えばいいの？って思いますよね。
ここからは、あなたのビジネスの状況に合わせて、賢く使い分けるための「裏技」的な視点をお伝えします！

こんな会社は銀行融資が絶対おすすめ！

  • じっくり腰を据えて事業を成長させたい会社
    • 設備投資や運転資金など、まとまったお金を低コストで調達したい。
  • 信用力に自信があり、事業計画もしっかりしている会社
    • 銀行の審査基準をクリアできる見込みがある。
  • 資金調達までに時間的な余裕がある会社
    • 数週間～1ヶ月程度の審査期間を待てる。

銀行融資は、金利が低く、大きな金額を調達できる可能性があるのが最大の魅力。
会社の信用を積み上げていくという意味でも、積極的に活用したい手段です。
特に、日本政策金融公庫の創業融資なんかは、これから事業を始める人や始めたばかりの人にとっては、心強い味方になってくれますよ。

こんなピンチやチャンスにはファクタリングが効果的！

  • 急な資金需要で、とにかくスピードが命！な会社
    • 「明日までに支払いが！」みたいな緊急事態。
    • 急な大口受注で、仕入れ資金がすぐに必要になった。
  • 売掛金の入金サイトが長くて、キャッシュフローに困っている会社
    • 「売上は立ってるのに、手元にお金がない…」という状況を改善したい。
  • 銀行融資の審査に時間がかかりすぎる、または通らない会社
    • 赤字決算や税金滞納、設立間もない、などの理由で銀行からの借入が難しい。
  • 担保や保証人を用意できない会社
    • 「借金はしたくないけど、資金は必要…」という場合。

ファクタリングは、まさに「困ったときの駆け込み寺」的な役割を果たしてくれることも。
手数料は割高になることが多いけど、それでビジネスチャンスを掴めたり、倒産の危機を回避できたりするなら、十分に活用する価値がありますよね。

資金調達を「戦略的ゲーム」にする！ハイブリッド活用術とは？

実は、融資とファクタリングって、どっちか一つを選ばなきゃいけないわけじゃないんです。
両方のいいとこ取りをする「ハイブリッド活用術」こそ、これからの資金調達のスタンダードかも。

例えば、こんな感じ。

融資とファクタリングのハイブリッド戦略例

状況活用する手段例狙い・メリット
設備投資など、長期的な大型資金が必要な時銀行融資をメインに検討低コストで安定的な資金確保
融資実行までのつなぎ資金が必要な時融資審査中にファクタリングで短期資金を調達機会損失を防ぎ、スムーズな事業運営を継続
急な運転資金不足が発生した時まずはファクタリングで迅速に対応し、並行して追加融資や条件の良い融資を検討キャッシュフローの悪化を防ぎつつ、中長期的な財務安定化を目指す
売上が急拡大し、運転資金が追いつかない時一時的にファクタリングで売掛金を早期現金化し、その実績をもって銀行融資の交渉材料にする事業成長のスピードを落とさず、信用力向上にもつなげる

要は、それぞれのメリット・デメリットをちゃんと理解した上で、自社の状況や資金調達の目的に合わせて、パズルのように組み合わせていくイメージ。
資金調達を「やらなきゃいけない面倒なこと」じゃなくて、「ビジネスを加速させるための戦略的ゲーム」として捉えると、もっとクリエイティブな発想が出てくるはずですよ！

まとめ

融資とファクタリング、どっちが得か？っていう問いに対して、比較を通じてそれぞれの特徴や強み、そして「最適な一手」の選び方が見えてきたんじゃないでしょうか。

  • 銀行融資：低コストでまとまった資金を調達できるけど、審査が厳しくて時間がかかる。信用力がある会社や、長期的な視点で資金計画を立てられる会社向け。
  • ファクタリング：スピーディーに資金化できて、審査のハードルも比較的低いけど、コストは割高。急な資金ニーズや、銀行融資が難しい場合の選択肢。

ぶっちゃけ、どちらか一方が絶対的に優れている、なんてことはないんです。
大切なのは、あなたの会社の今の状況、そして「何のためにお金が必要なのか？」という目的を明確にすること。

古い常識に縛られて、「うちは銀行からしか借りない！」とか、「ファクタリングってなんか怖い…」なんて決めつけちゃうのはもったいない！
最新の資金調達の世界は、もっと柔軟で、もっとクリエイティブなんです。

この記事が、あなたが「必要な時に、必要な資金を、賢くゲットする」ための一助となれば、私、橘莉子としては、めちゃくちゃ嬉しいです。
あなたのビジネスが、資金調達を味方につけて、もっともっと飛躍していくことを応援しています！